← Недвижимость и ремонт

Недвижимость

Ремонт

Что такое ипотека?

Ипотека — это залог недвижимого имущества, осуществляемый ради получения кредита с целью покупки этой самой недвижимости.

Чтобы сегодня купить квартиру, вы должны располагать денежной суммой, составляющей, как минимум, 10% ее стоимости.

Остальную сумму, необходимую для покупки жилья, т.е. ипотечный кредит, вам выдает банк.

Недвижимость будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока вы полностью не расплатитесь по кредиту, т.е. не выплатите основную сумму долга и проценты по нему. И хотя квартира оформляется сразу в собственность заемщика, вы не имеете права ее продавать, обменивать или сдавать в аренду без согласия банка.

Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок - до 27 лет. Как правило, обеспечением по кредиту выступает только приобретаемая недвижимость, хотя, впрочем, есть и исключения. Подавляющее большинство банков используют только одну схему погашения кредита – ежемесячно равными долями (аннуитет), при этом получается так, что на начальных этапах вы платите в основном за проценты, а на поздних – за основную сумму долга. Этим и объясняется тот факт, что, например, разница между ежемесячными выплатами по 10-летнему кредиту лишь ненамного выше, чем по 27-летнему, так как при значительных периодах пользования кредитом объем месячного взноса приближается к сумме процентов за первый период. Скорое получение жилья в собственность выгодно отличает ипотеку от варианта накопления денег в течение долгих лет, потому что за это время стоимость квартиры может значительно вырасти; при заключении же договора об ипотеке цена фиксируется, и колебания рынка недвижимости могут теперь совершенно не волновать покупателя.

Если в ходе погашения кредита вы по объективным причинам не сможете вносить платежи в полном объеме, банк постарается помочь вам и выработать взаимно приемлемое решение. Однако если эти усилия не дадут результата, вам придется продать жилье и погасить задолженность перед банком, а на оставшиеся от продажи квартиры деньги вы сможете купить себе другое жилье.

Кредит выдает банк. Именно он принимает решение о выдаче вам кредита и его размере. Для того чтобы получить нужную сумму, вы должны предоставить банку пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность, так как любому кредитору необходимы гарантии возврата долга.

Банк может попросить вас предоставить данные о постоянных доходах и расходах, образовании, трудовом стаже, составе семьи, имеющемся имуществе и т.д. В качестве дохода может рассматриваться ваша зарплата по основному месту работы и по трудовым договорам, доходы по депозитам в банке и по ценным бумагам, а также от сдачи в аренду имеющейся недвижимости. При этом кредитор может принять в расчет доход обоих супругов или других взрослых членов семьи, выступающих созаемщиками. Кроме того, банк может оценивать размер ваших доходов не только по справке об официальной зарплате, но и по косвенным признакам благосостояния (например, марка автомобиля, владение ценными бумагами, сумма платежей за сотовый телефон). После того, как полученные данные будут подытожены, принимается решение о выдаче кредита и определяется его размер: запрашиваемая заемщиком сумма может быть или полностью одобрена, или же частично уменьшена. Уменьшить размер кредита банк может, скажем, в том случае, если посчитает недвижимость, которую вы хотите приобрести, неликвидной.

Подбирать будущую квартиру (или дом) нужно так, чтобы она соответствовала определенным требованиям банка. Например, кредитный совет может не удовлетворить квартира в некоторых новостройках, "старом фонде" или в доме с деревянными перекрытиями. Далее вам предстоит убедиться в юридической "чистоте" жилья и оценить его рыночную стоимость. Для вас и для банка важно, чтобы приобретаемое жилье было "чистым" с юридической точки зрения, а его стоимость соответствовала текущим рыночным ценам. Если найденный вариант удовлетворяет по всем параметрам и вас, и банк, вы заключаете с банком кредитный договор.

В кредитном договоре с банком определяется размер кредита, условия его получения и погашения. Кроме кредитного договора между банком, продавцом и покупателем недвижимости заключается трехсторонний договор купли-продажи и ипотеки недвижимости. Этот документ включает в себя договор купли-продажи, в котором определяется цена недвижимости, ее адрес, условия освобождения продавцами, договор ипотеки, куда входят элементы кредитного договора, а также указывается, что приобретаемая недвижимость переходит в залог банку. Банк может потребовать нотариального заверения договора купли-продажи и регистрации его в установленном законом порядке.

С момента государственной регистрации договора вы становитесь собственником жилья.

Выдача кредита в зависимости от программы кредитования происходит или в день заключения договора купли-продажи и ипотеки (деньги закладывается в депозитарную ячейку банка наличными), или после получения зарегистрированного договора купли-продажи, ипотеки и свидетельства о собственности (деньги перечисляется на счет продавца квартиры).

Первоначальный взнос (ваши собственные средства) вы должны выплатить в день заключения договора купли-продажи и ипотеки наличными. Они поступают на специальный счет в банке или кладутся в депозитарную ячейку.

Как правило, любая программа ипотечного кредитования требует оформления страховых полисов по трем видам услуг: страхование приобретаемой квартиры, страхование права собственности на эту квартиру, а также жизни и трудоспособности заемщика. Соответствующие услуги предоставляют страховые компании - партнеры банков. Банк может потребовать оформить страховые полисы до заключения договора купли-продажи и ипотеки. Если сделка не состоится, страховая компания должна вернуть покупателю все страховые взносы.

Большинство ипотечных программ банков предусматривают возможность досрочного погашения кредита.

Актуальные предложения банков по ипотечным кредитам можно посмотреть в разделе Ипотека на DVHAB.Деньги.

Информация о всех новостройках Хабаровска: застройщик, планировка квартир, фотоотчеты о строительстве.